가구당 부채 전국 평균 웃돌아, 저소득층 부채비율 높아...금리인상, 부동산 하락 시 ‘치명타’

제주지역 가계대출 증가세가 작년 말 이후 다소 둔화되긴 했지만, 여전히 그 규모는 위험한 수준인 것으로 나타났다. 금리인상 등 대내외 요인들로 인해 지역경제에 치명타가 될 수 있다는 우려도 제기된다.

28일 한국은행 제주본부가 발표한 ‘제주지역 가계부채의 특징 및 시사점’에 따르면 지난 1월 기준 제주지역 가구당 가계부채 규모는 5149만원으로 전국 평균(4650만원)을 웃돌았다.

GRDP(지역내총생산) 대비 가계부채 비율도 75% 수준으로 전국 평균(58.2%)보다 훨씬 높았다.

특히 소득보다 가계대출이 더 가파르게 증가하면서 2015년 2분기 이후 가계대출 잔액이 차주의 연간 소득을 웃돌기 시작했다. 소득보다 빚이 더 많아졌다는 얘기다.

가정이 실제로 쓸 수 있는 가처분소득 대비 가계부채 비율 역시 130.1%로 전국 평균(111.3%)보다 높았다.

2016년 말 기준으로 만기일시상환대출 비중은 71.5%, 만기 5년 미만 대출 비중은 67.7%를 기록했는데 이는 전국 평균(49%, 40.7%)보다 현저히 높다.

고신용·고소득자 비중이 높은 것도 특징이다. 작년 말 기준 가계대출 잔액 중 신용 1~3등급의 고신용 차주의 비중이 61.6%에 달한다. 2012년 당시에는 이 비율이 35.6%에 불과했다. 고소득층인 5분위의 가계부채 비율은 170.8%다.

그렇다고 이것을 ‘고소득층만 투자용으로 빚을 졌다’고 해석하기에는 무리가 있다. 소득분위별 가계부채 비율을 보면 5분위 170.8%에서 4분위 115.2%, 3분위 126.9%, 2분위 123.3% 수준으로 낮아지다가 소득이 가장 낮은 1분위에서 147.9%로 뛰어올랐다. 저소득층 역시 많은 빚을 지고 있다는 얘기다.

최근 가계대출 증가속도는 둔화세를 보였다. 작년 5월 이후 40%대의 높은 증가세를 유지하던 제주지역 가계대출 증가율은 작년 12월부터 40% 아래로 소폭 둔화됐다.

작년 하반기 이후 제주지역 인구 순유입 둔화와 부동산경기 진정세, 시중금리 상승과 금융기관의 대출 심사 강화가 영향을 미친 것으로 풀이된다.

그러나 안심해도 된다는 얘기는 아니다.

가계대출 증가율이 30% 후반까지 낮아졌다고는 하지만 전국 평균치인 10%와 비교하면 여전히 매우 높은 수준인데다, 지난 1월말 기준 제주지역 가계대출 총 잔액은 11조6000억원에 이른다. 2014년말 6조2000억원이었던 것과 비교하면 현격하게 많다.

한국은행 제주본부 관계자는 “가계대출 규모와 증가세가 경제규모와 소득수준에 비해 매우 높게 나타나 지역 금융안정을 저해할 수 있다”며 “대출구조도 5년 미만 단기대출과 만기일시상환대출 비중이 높아 대외 충격요인 발생 시 리스크를 가중시킬 수 있다”고 우려했다.

당장 미국의 금리인상 등 대외요인이 걱정이다.

미국은 지난 15일 정책금리를 올린데다 앞으로도 연말까지 2~3차례 추가 인상할 것으로 예측되고 있는데, 국내 금리도 동반 상승하는 추세다. 금리 1%p 상승 시 제주지역 차주들의 상환부담은 연간 900억~1000억원 늘어날 것으로 추정된다.

이밖에 부동산가격 진정세, 사드 사태에 따른 관광수입 감소도 이미 대출을 떠안은 차주 입장에서는 부담이다.

한은 제주본부 관계자는 “대내외 리스크가 더욱 커질 경우 연체율 상승, 가계소비 위측 등이 우려되는 만큼 정책당국, 금융기관, 도민 등 각계각층의 선제적 대응과 공조가 필요하다”며 “금융기관의 신규대출 취급에 대한 신중한 태도, 정책당국의 좋은 일자리 창출 등 도민소득 증대를 위한 노력 등이 필요하다”고 주문했다.